CELI : l’allié de la génération Z et des milléniaux

Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est souvent qualifié de couteau suisse des comptes financiers puisqu'il peut être utilisé à de nombreuses fins différentes. De plus, un CELI peut répondre aux besoins particuliers de différents groupes d'âge.

Utiliser un CELI

Voici quelques façons clés pour les millénariaux et les membres plus âgés de la génération Z de faire du CELI un élément essentiel de leur plan de patrimoine.

Épargner en vue de l'achat d'une première propriété. Si vous êtes en mesure de maximiser vos cotisations à un compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP), vous pourriez ensuite utiliser votre CELI pour vous aider à épargner en vue d'une mise de fonds.

Financer les études d'un enfant. Si vous détenez des économies dans un CELI lorsque vous ouvrez pour la première fois un régime enregistré d'épargne-études (REEE), vous pourriez vouloir retirer des actifs du CELI afin d'aider à financer le REEE.

Les coûts des études postsecondaires et du logement étudiant continuent d'augmenter, de sorte que vous pourriez vouloir compléter votre REEE au moyen de fonds provenant de votre CELI et destinés aux dépenses liées aux études.

Atteindre des objectifs à court terme. Vous pourriez conserver dans votre CELI un portefeuille de placements à faible risque afin d'atteindre des objectifs à court terme, comme partir en vacances ou rénover votre cuisine. Après avoir retiré les fonds, vous pouvez vous efforcer de reconstituer ce portefeuille.

Épargner en vue de la retraite. Lorsque vous épargnez en vue de la retraite, si vous hésitez entre un CELI et un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), le choix repose généralement sur votre taux marginal d'imposition. Si votre taux d'imposition au moment du retrait des fonds à la retraite est plus élevé que celui applicable au moment où vous cotisez, alors un CELI est plus avantageux qu'un REER. À l'inverse, un REER est plus avantageux lorsque votre taux d'imposition au moment du retrait des fonds sera inférieur à celui applicable au moment où vous cotisez.

Si vous ne savez pas quel sera votre taux d'imposition à la retraite par rapport à votre taux actuel, vous pourriez envisager de cotiser des montants égaux à la fois à un CELI et à un REER.

Atteindre plusieurs objectifs

Lorsque vous souhaitez atteindre simultanément deux objectifs ou plus au moyen d'un CELI, plusieurs options s'offrent à vous.

Vous pouvez affecter des placements précis détenus dans votre CELI à chacun de vos objectifs. Par exemple, un investisseur peut utiliser un fonds du marché monétaire afin de se préparer à toute urgence financière et investir actuellement dans un fonds équilibré afin de compléter son REEE.

Un couple peut affecter le CELI de chaque conjoint à l'atteinte d'un objectif précis.

Certains investisseurs ouvrent un deuxième CELI afin de suivre plus facilement leurs progrès vers un objectif ou d'établir un CELI qu'ils ont l'intention de ne pas toucher, comme un compte destiné à l'épargne-retraite.