Planification du patrimoine pour les couples sans enfants

Selon un rapport récent, le Canada est le pays où le pourcentage de couples sans enfants est le plus élevé de tous les pays développés¹. La vie financière est différente pour ce groupe démographique, avec des enjeux et des opportunités qui lui sont propres.

Voici un aperçu des décisions financières prises par un couple sans enfant dans plusieurs domaines de la planification du patrimoine, notamment les placements, l'assurance et la planification successorale.

Quand partirez-vous à la retraite?

Les couples sans enfants ont un avantage en matière d'épargne. Entre les frais de garde, l'alimentation, les vêtements, les camps d'été, les appareils orthodontiques et les études postsecondaires, élever des enfants représente un coût important. Si vous investissez des sommes équivalentes à ces dépenses, vous pourriez avoir la possibilité de prendre votre retraite plus tôt. Cependant, il faut tenir compte de l'allongement de notre espérance de vie. Par exemple, une personne qui prend sa retraite à 55 ans devra financer une retraite pouvant durer de 30 à 40 ans. Si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt que l'âge traditionnel, nous pouvons projeter l'épargne que vous devrez accumuler d'ici votre âge de retraite souhaité afin d'atteindre le style de vie que vous souhaitez sans craindre d'épuiser votre épargne.

L'assurance reste importante

En règle générale, vous n'aurez pas besoin d'une assurance vie aussi importante qu'un couple avec des enfants, mais il est possible que vous ayez tout de même besoin d'une certaine couverture d'assurance vie. Un conjoint à revenu élevé peut avoir besoin d'une assurance vie pour protéger la sécurité financière de sa conjointe, en particulier à des âges plus jeunes lorsque moins d'argent a été économisé. Certaines personnes choisissent une assurance vie permanente pour répondre aux besoins de planification fiscale et successorale, par exemple pour compenser l'impôt à payer sur les actifs successoraux. Un propriétaire d'entreprise peut avoir besoin d'une assurance vie pour protéger l'avenir de son entreprise, en particulier s'il a un associé d'affaires.

Vous devez également protéger votre revenu au moyen d'une assurance invalidité, et vous pourriez aussi envisager une assurance maladies graves. En outre, il faut tenir compte de la nécessité éventuelle de couvrir les dépenses de soins de longue durée, surtout en l'absence d'un enfant qui pourrait offrir un soutien personnel en cas de besoin. Vous pouvez souscrire une assurance pour couvrir les soins à domicile ou le séjour dans une maison de soins de longue durée, ou mettre de côté des fonds pour couvrir ces coûts.

Questions de planification successorale

Il peut être facile de remettre à plus tard la planification successorale lorsqu'il n'y a pas d'enfants à qui laisser un héritage. Cependant, d'une certaine façon, vous devez accorder encore plus d'attention à la planification successorale. Les parents ont généralement une décision facile à prendre lorsqu'ils désignent des bénéficiaires, mais ce n'est pas aussi simple pour vous.

Dans vos testaments, vous et votre partenaire pourriez vous désigner mutuellement comme bénéficiaires principaux. Mais qui la personne survivante désignera-t-elle comme bénéficiaire ou bénéficiaires? Peut-être choisirez-vous vos frères et sœurs, vos nièces ou vos neveux comme héritiers de votre succession. Vous pouvez également décider de faire un legs à une organisation caritative soutenant une cause qui vous tient à cœur.

Le choix de l'exécuteur testamentaire² doit également faire l'objet d'une attention accrue, car les parents choisissent souvent un enfant adulte pour jouer ce rôle. Vous pouvez choisir votre conjoint, un frère ou une sœur ou un ami proche, mais tenez compte du facteur de l'âge. À un âge plus avancé, le travail d'un exécuteur testamentaire peut devenir fastidieux, et l'administration d'une succession peut prendre de nombreux mois, voire des années. Vous pourriez envisager de choisir une nièce ou un neveu compétent et intéressé, ou encore un professionnel ou une société de fiducie.

Flexibilité de carrière et de mode de vie

Les couples sans enfants ont la possibilité de prendre leur retraite plus tôt en investissant davantage pendant leurs années de travail. Toutefois, une autre option consiste à prendre sa retraite à l'âge traditionnel et à profiter d'un revenu discrétionnaire plus élevé par d'autres moyens.

Choix de carrière. Sans la nécessité financière de subvenir aux besoins des enfants, l'un des conjoints ou les deux peuvent choisir une carrière qui les épanouit personnellement plutôt qu'une carrière plus lucrative. Si un conjoint souffre d'épuisement professionnel, il peut avoir la possibilité de faire une pause dans sa carrière. Peut-être qu'un conjoint rêve depuis longtemps de lancer une entreprise et souhaite donner une chance à sa vision. Il se peut aussi qu'un parent âgé ait besoin de soutien personnel, et que le couple ait les moyens financiers de permettre au conjoint de quitter son emploi pour s'occuper de ce parent.

Options de mode de vie. Plutôt que de prendre leur retraite plus tôt, les membres du couple peuvent choisir de consacrer davantage d'argent à des expériences et à certaines dépenses de luxe afin de profiter pleinement de la vie pendant qu'ils sont encore jeunes. Cela peut signifier voyager davantage, faire du ski chaque année, acheter une propriété de vacances ou tout autre projet. Il faut toutefois reconnaître qu'il est essentiel de vivre selon ses moyens afin de maintenir les plans de retraite sur la bonne voie.

 

¹ Université d'Oxford : Wellbeing Research Centre, « World Happiness Report », 2025.

² Un exécuteur testamentaire est également appelé liquidateur, fiduciaire de la succession ou représentant personnel, selon la province.