Atteindre plusieurs objectifs avec un CELI

Depuis le lancement du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) en 2009, de nombreux Canadiens l’ont utilisé comme un compte d’épargne général. Cependant, pour tirer le meilleur parti d’un CELI, il faut le cibler pour atteindre un objectif financier précis.

Ce n’est que lorsque vous identifiez un objectif que vous pouvez aligner vos placements CELI sur votre objectif financier, votre horizon temporel et votre tolérance au risque. Ces placements peuvent changer considérablement au fil des ans, car un CELI peut répondre à différents objectifs tout au long de votre vie.

Évolution du CELI au fil du temps

La variété des besoins financiers auxquels un CELI peut répondre au fil des ans est pratiquement infinie. Par exemple, supposons qu’une personne dans la vingtaine utilise son CELI pour épargner en vue de l’achat d’une voiture. Une fois cet objectif atteint, de nouveaux placements dans le CELI aident à couvrir la mise de fonds pour sa première maison. Ensuite, le CELI complète le régime d’épargne-études pour son enfant. Une fois que l’enfant est à l’université, il utilise le CELI pour épargner en vue de sa retraite. Enfin, leur CELI contribue à soutenir son style de vie à la retraite.

Ce qui rend le CELI idéal pour continuer à atteindre un objectif après l’autre, c’est l’occasion de replacer chaque dollar que vous retirez. N’oubliez pas d’attendre l’année civile suivante pour remplacer les fonds retirés, à moins que vous ne disposiez de droits de cotisation pour les années précédentes.

Vous pouvez reconstituer les fonds en adoptant une routine d’épargne régulière et en versant des sommes plus importantes lorsque l’occasion se présente, par exemple si vous recevez une prime annuelle ou un remboursement d’impôt. Vous pouvez également transférer des placements d’un compte non enregistré dans votre CELI, mais notez que tout gain en capital sur ces placements doit être déclaré et est assujetti à l’impôt.

Atteindre plusieurs objectifs en même temps

La plupart des gens poursuivent plus d’un objectif financier à la fois, chacun ayant son propre horizon temporel et sa propre répartition d’actifs. Alors que certaines personnes utilisent leur CELI pour atteindre un seul objectif à la fois, d’autres peuvent utiliser un ou plusieurs CELI pour atteindre deux ou plusieurs objectifs simultanément. Dans ce cas, vous avez besoin d’une méthode pour séparer chaque objectif financier. C’est la seule façon de répartir les placements spécifiques appropriés à chaque objectif, de surveiller vos progrès et, finalement, de retirer uniquement les fonds consacrés à l’objectif particulier.

Voici les options pour atteindre plusieurs objectifs simultanément avec un ou plusieurs CELI.

Placements distincts

Dans un CELI, vous pouvez affecter des placements distincts (qu’il s’agisse de fonds communs de placement, de fonds négociés en bourse [FNB] ou de titres individuels) à chaque objectif. Par exemple, vous pouvez consacrer les placements à revenu fixe à vos prochaines vacances, tandis que les placements en actions créent un fonds d’urgence pour vos années de retraite.

Plusieurs CELI

Vous avez le droit d’avoir plus d’un CELI, et certains investisseurs préfèrent la clarté d’un CELI pour chaque objectif. Cependant, vous devez faire le suivi de vos cotisations et de vos retraits. N’oubliez pas que vos limites sont traitées comme si vos comptes multiples ne constituaient qu’un seul CELI.

CELI des deux conjoints

Un couple peut atteindre deux objectifs financiers différents en utilisant le CELI de chaque conjoint pour atteindre un objectif. Il s’agit d’une approche flexible. Supposons que le CELI d’un des conjoints vise à répondre à un besoin à court terme, comme la rénovation d’une salle de bain, et que l’autre CELI soit consacré à l’épargne-retraite. Une fois le besoin à court terme satisfait, le couple peut réorienter le CELI vers le prochain objectif à court terme ou vers l’épargne en vue d’un objectif financier à moyen ou à long terme.